Егоров Олег Серафимович
Ответ Mama_Yagodki01 июля 2018 в 15:34
Добрый день! В своем вопросе вы не указали под какие цели был получен кредит. А это важно! Страхование кредита может быть добровольным и обязательным. Добровольные варианты страховки включают в себя такие страховые риски, как:
- утрата трудоспособности заемщика; - потеря работы; - присвоение инвалидности; -
смерть заемщика. Общий смысл страхования в том, что если по какой-то причине клиент не сможет возвращать кредит, то за него это сделает страховая компания. Так банк защищается от невозвратных займов.
При добровольном страховании клиент может сам выбирать, какие риски включать в страховку. Обязательное страхование требуется при оформлении ипотеки и автокредита.
В этом случае имеет место залог имущества в пользу банка. Поскольку банк должен быть уверен, что до окончательной выплаты кредита с залоговым объектом ничего не случится, он вправе требовать оформления страховки.
Сам заемщик может быть уверен, что в случае страхового риска банк не обратится в суд и взыскание не будет обращено на имущество.
В качестве страхового случая выступают риски утраты или повреждения залога. Прочие виды страхования оформляются по желанию клиента.
Отказ от страховки предполагает расторжение страхового договора. Но нужно знать, в каких случаях можно отказаться от страхования, и на каких условиях.
Кто может отказаться? Отказ от страховки возможен только при добровольном страховании. При этом возможно несколько вариантов отказа:
1. Отказ от страховки в течение 5 дней после подписания договора. Согласно Указанию ЦБ РФ № 3854 отказаться от навязанной банком страховки можно в «период охлаждения». При этом должна быть возвращена полная страховая сумма, если не наступил страховой случай. К сожалению, пятидневный срок для отказа не распространяется на программы коллективного страхования. В подобном случае возможность отказа регулируется внутренними правилами банка
2. В течение всего периода кредитования. Отказаться от добровольного страхования можно в любой момент времени. Но вот возможность возврата средств будет зависеть исключительно от условий, прописанных в договоре
3. По завершении срока действия кредитного договора. Здесь имеется в виду ситуация, когда длительность страхования превышает период выплаты кредита. Аналогично возможность возвращения средств зависит от договоренностей, достигнутых и зафиксированных при заключении договора
Когда страхование кредита является обязательным, то отказ от страховки возможен только после завершения выплаты кредита.
Как правило, сроки кредитного и страхового договоров совпадают, потому о возврате средств говорить не приходится.
Но если кредит выплачен досрочно, то часть страховых взносов можно вернуть. Сумма и возможность возврата зависят от решения страховой компании.
Юридическое обоснование: 1) Единый закон о возврате страховки по кредиту отсутствует. Ситуация с возмещением регулируется решениями Центробанка, федеральными законами и общими страховыми нормами. Указание Банка России № 3854 от 20.11.2015, действующее с 1.06.2016, гласит, что страховщик обязан предусмотреть условие о возврате страховой премии в случае отказа страхователя от договора в течение пяти дней после заключения сделки и при отсутствии в течение этого периода страховых случаев; 2) В соответствии с Указанием ЦБ РФ № 4500, вступившего в силу с 1.01.2018, период охлаждения увеличен до четырнадцати дней. В это срок можно отказаться от ненужной или навязанной страховки. Но нужно уточнить, что период охлаждения действует только на индивидуальные добровольные страховые договора; 3). Если договор заключен в форме присоединения к коллективной программе страхования банка, то условия страхования и соответственно, отказа от страховки и возврата денег регламентированы правилами программы страхования.
Что по поводу возврата при досрочном погашении кредита в случае обязательного страхования, то нередко банки ссылаются на п.3 ст.958 ГК РФ.
Согласно этой норме возможность возврата зависит исключительно от страховщика, если условие о возможности возврата не прописано в договоре.
Заемщику при досрочном погашении зачастую приходится доказывать свою правоту в суде. При этом можно ссылаться на то, что кредитный и страховой договор связаны, соответственно страховка должна прекращаться вместе с выплатой кредита, в том числе и досрочной.
Поскольку после закрытия кредитного договора исчезают страховые риски, то расторжение страхового договора регламентирует статья 958 ГК РФ (абз.1 п.2). `
Однако решение о возврате и возвращаемой сумме зависит от содержания договора.
Какие возникают вопросы в связи с изложенным?
Планируя возврат страховки по кредиту, необходимо для начала выяснить некоторые моменты: - является ли договор индивидуальным или коллективным; -условия возврата, установленные страховщиком; - что сказано о возврате страховки в самом договоре.
Если договор страхования заключен индивидуально со страховой компанией, то подать заявление об отказе нужно в течение двух недель после подписания договора.
Когда имеет место коллективная программа страхования, срок обращения для отказа устанавливается банком.
Заявление нужно подавать непосредственному страховщику. Если не соблюсти сроки обращения, то часть страховой суммы может быть удержана за период действия.
Кроме того условия договора могут прямо указывать, что страховые взносы возврату не подлежат (при отказе после периода охлаждения).
В течение какого времени вам вернут деньги по страховке?
Вернуть средства при подаче заявления в период охлаждения должны в течение десяти дней. Если страховщик задерживает выплату, то следует подавать жалобу в Роспотребнадзор.
Сумма возвращенных средств будет зависеть от даты начала действия страхового договора, прописанной в содержании. Если договор еще не начал действовать, то вернуть должны всю сумму полностью.
Когда заявление подается спустя несколько дней после вступления в силу договора, то страховщик вправе удержать некую сумму за эти дни.
Обычно это незначительная часть средств, спорить о ней нецелесообразно. Но все вышесказанное относится к индивидуальным страховым договорам.
Многие крупные банки страхуют клиентов по коллективной программе и условия возврата могут сильно отличаться.
Когда страхование оформляется по коллективной программе, то клиент подписывает не страховой договор, а соглашение о присоединении.
В таком случае Указание ЦБ РФ не действует, поскольку применимо оно к сделкам с участием физических лиц.
Коллективное страхование предполагает заключение страхового договора между банком и страховой компанией. Заемщик же просто присоединяется к программе, соглашаясь со всеми условиями.
Многие банки выражают свою лояльность к клиентам, устанавливая период для отказа от страховки. Но при этом не всегда страховка возвращается в полном объеме. Возможность возврата страховки при коллективном договоре зависит от конкретного банка.
Рассмотрим типовые случаи страховки в наиболее популярных банках, например:
В Сбербанке. В «Сбербанке» заемщики страхуются по коллективной программе страховой компанией самого банка. Согласно условиям программы клиент может отказаться от страховки в течение тридцати дней. При этом от возвращаемой страховой суммы будет удержан подоходный налог и оплата истекших дней действия страховки. Кроме прочего «Сбербанк» разрешает заключать индивидуальные страховые договора с аккредитованной СК. В этом случае страховая сумма возвращается при отказе от страховки в течение двух недель. При более позднем обращении условия расторжения договора зависят от страховой компании.
В ВТБ 24. «ВТБ 24» имеет коллективную программу страхования, оформленную дочерней компанией. Период охлаждения здесь также увеличен до месяца. Сумма возврата рассчитывается пропорционально прошедшему периоду. Для отказа от страховки можно позвонить на горячую линию банка, оставив заявку на возврат средств. Как правило, деньги возвращаются в срок, если в истекший период не наступил страховой случай.
Надо знать, что страховой случай обычно признается наступившим, если имеется подтвержденный факт события или платеж по кредиту задерживается более чем на 20 дней.
При отказе от страховки по истечении месяца страховка не возвращается, если иное не прописано в договоре. Данный пункт надлежит проверить до подписания договора страхования.
Ренессанс. Банк «Ренессанс» сотрудничает со сторонними страховыми компаниями – АО «СК Благосостояние» и СК Метлайф. Поэтому отказаться от страховки можно в течение двух недель, то есть в период охлаждения по Указанию ЦБ РФ. Особенность страхования в том, что сумма страховки включается в стоимость кредита. Получается, что клиент платит проценты не только за использование кредита, но и страховки. Возврат средств предполагает, что будет уменьшена задолженность по кредиту. В случае пропуска допустимого срока страховая сумма не возвращается. При досрочном погашении часть страховки можно вернуть пропорционально оставшемуся неиспользованным периоду. Но в страховом договоре должна быть прописана такая возможность (или отсутствует пункт о невозврате страховой премии).
Почта Банк (нюансы). В «Почта Банк» отказ от страховки допускается в течение законодательно установленного периода охлаждения, то есть в течение двух недель, начиная с 2018 года. В этом случае в течение десяти дней после обращения средства возвращаются в полном объеме. Более позднее обращение чревато не возвратом страховки, если другое не предопределено договором. В случае досрочного погашения нужно за семь дней подать заявление об отказе от страховки. Вероятность возврата определяется договором. Кроме прочего нужно учесть, что страховая сумма может включаться в кредитную сумму и начисляться постепенно. В таком случае деньги не вернут, но регулярные платежи уменьшатся.
ОТП Банк. До 2018 года вернуть страховку в «ОТП Банк» было практически нереально. Сейчас возможность возврата есть, но только при строгом соблюдении условий. Подавать заявку на отказ от страховки нужно за десять дней до расторжения страхового договора. При этом нужно отправить заявление непосредственному страховщику. Это может быть «Авива» или «МетЛайф», входящие в ЗАО «СК Благосостояние». В течение двух недель заявитель получает ответ. Но поскольку в соглашении о страховании присутствует пункт, что средства возвращаются по желанию СК, то в возврате могут и отказать. Страхователю придется обращаться в суд.
Альфа Страхование. Условия возврата страховки в «Альфа Банке» определяются условиями коллективной программы, оформленной с участием «Альфа Страхование». Согласно действующим правилам с начала 2018 года отказаться от страховки с возможностью возврата полной суммы можно в течение двух недель. Здесь важно правильно рассчитать срок обращения. Договор страхования считается заключенным с момента уплаты страховой премии, если не предусмотрено иное. Позже страховка возвращена не будет, если только условие о возврате заранее не предусмотрено.
Какие бывают нюансы при досрочном погашении займа. Согласно ст.958 ГК РФ заемщик, который досрочно погасил кредит, может вернуть часть ранее уплаченной страховой премии. Поскольку страховой договор заключается на период кредитования, то после закрытия кредита страховка оказывается ненужной. Получается, что часть суммы, которая уже не пригодится, поскольку страховые риски исключены, можно вернуть. Но в той же статье сказано, что решение о возврате страховки при досрочном погашении кредита принимает страховая компания. То есть деньги могут и не вернуть. Подобные нюансы должны быть прописаны в страховом договоре.
Потребительский договор (нюансы). В случае досрочного погашения потребительского займа вернуть часть страховой премии можно. Возврат страховки по потребительскому кредиту зависит от содержания договора. Если в нем прямо сказано, что страховка не возвращается, то вряд ли удастся что-то вернуть. Однако можно оспорить страховой договор в суде. Если формулировки договора составлены неверно и могут толковаться двояко, то есть вероятность признания сделки недействительной. Поскольку заемщик не обязан разбираться в юридических тонкостях, то договор должен быть составлен максимально понятно и недвусмысленно.
Ипотечный договор.По ипотечному кредиту отказаться от страховки до окончания выплаты кредита нельзя, поскольку страхование в данном случае обязательно. Но если кредит погашен досрочно, то можно вернуть часть страховой суммы. Вероятность возврата обусловлена способом уплаты страховой премии. Если величина страховой суммы включена в стоимость кредита и уплачивается постепенно, то заявление о возврате страховки нужно подавать одновременно с заявлением о досрочном погашении. При этом будет пересчитана величина задолженности. Иногда страховой договор заключается отдельно и ежегодно продляется. В такой ситуации размер возвращенной суммы будет зависеть от уплаченной величины страхового взноса и срока, оставшегося до завершения страхового договора.
Нужно помнить, что если кредит погашен, но заявление на возврат страховки не было подано, страховка продолжает действовать. Сумма возврата будет рассчитана от даты подачи заявки об отказе от страховки.
Автокредит. При оформлении автокредита банки требуют обязательного оформления КАСКО. На этот вид страхования не действует период охлаждения. При досрочном погашении кредита отказаться от КАСКО можно, но деньги возвращают не всегда. Если отказ совершен по причине наступления события, устранившего страховые риски, средства возвращаются в объеме, пропорциональном периоду действия страховки. Например, гибель авто не в результате страхового случая. При этом расчет осуществляется по дням. Удерживать неустойку и ранее выплаченные суммы возмещения страховщик не вправе. Когда КАСКО расторгается по иным мотивам, в том числе и по причине досрочного погашения кредита, то возможность возврата определяется страховым договором. Условия договора могут указывать, что страховая сумма возвращается за вычетом определенных расходов – это вполне законно. Если страховка КАСКО оформлялась в рассрочку, то возвращать может оказаться и нечего. Сей момент также стоит учитывать.
Кроме того, если страховая премия уплачивается частями и в назначенный срок уплачена не будет, страховая компания вправе самостоятельно расторгнуть договор.
Вернуть страховку по кредиту в 2018 году стало проще, если речь идет об отказе сразу после подписания. Но только если было оформлено индивидуальное страхование.
Возможность возврата при коллективном страховании или досрочном погашении зависит только от правил страхования.
Здесь можно дать только один совет – внимательно читать страховой договор до подписания, требуя детального разъяснения любой непонятной формулировки.