В связи с изменениями экономической ситуации появилась категория людей, которые купили жильё в ипотеку, но которые не справляются с кредитом - чаще всего из-за потери работы, сокращения доходов от бизнеса и т.п.
Многие из них сейчас в стрессовом состоянии - ситуация затягивается, а накопления быстро тают.
Если люди так и будут сидеть и ждать, когда появится просроченная задолжность, то:
! будут начисляться штрафы и пени, а затем банк наложит взыскание на квартиру и продаст ее с торгов.
! это приведет не только к запятнанной кредитной истории и сделает маловероятным повторное оформление ипотеки на много лет вперед, но и крайне не выгодно для заемщика.
Продаваемая с торгов квартира сначала выставляется по рыночной стоимости и не находит своего покупателя, повторные торги проводятся уже с очень существенным дисконтом - 20%, а если и тогда имущество не реализовано, то его еще раз удешевляют. В результате, вырученной суммы может не хватить даже на покрытие долга перед банком, вложенные в квартиру средства в виде первоначального взноса и выплаченных платежей будут безвозвратно потеряны…
Мы можем помочь этим людям
Действовать нужно сейчас - пока еще не образовалась просрочка
Рассмотрим возможные варианты:
1) Реструктуризация долга банком. Можно попробовать подать в банк заявление (с документально подтвержденным обоснованием ухудшения материального положения) с просьбой провести реструктуризацию долга, при этом платеж уменьшается за счет увеличения срока кредитования и/или действуют “платежные каникулы” на срок до 1 года. В период таких “каникул” выплачиваются только проценты по кредиту, а возможно и только их половина, вторая половина ежемесячно долг увеличивает.
Плюсы:
1. Заемщик не портит кредитную историю просрочками, не платит пени и штрафы.
2.Квартира остается в его собственности
3. Платеж можно сделать более доступным.
Минусы:
1. Рефинансировать кредит в дальнейшем будет непросто - реструктуризация банками расценивается почти также негативно, как если бы заемщик допускал просрочки, а при рассмотрении заявки на рефинансирование это будет выявлено.
2. Вероятнее всего банк не оставит прежний уровень ипотечной ставки, а предложит действующие условия, которые могут сделать реструктуризацию бессмысленной.
3. Банк может отказать в реструктуризации.
2) Второй вариант более кардинальный, но многие готовы им пользоваться. Это скорейшая продажа ипотечной квартиры, и в дальнейшем покупка меньшей, более дешевой - возможно тоже с ипотекой, но в меньшем размере. Ведь пока не испорчена кредитная история возможно рассмотреть заявку клиентов с отлагательным условием погашения действующей.
Также этим вариантом пользуются клиенты-инвесторы, для которых ипотечное жилье не единственное и смысла доводить семью до банкротства нет.
Рассмотрим распространенную ситуацию: молодая семья приобрела двухкомнатную квартиру рассчитывая на стабильное будущее, не подозревая, как легко и быстро можно лишиться работы и хорошего дохода. Сумма ипотечных средств - 2 млн.рублей, а платеж с этой суммы при сроке 20 лет составляет около 23 тыс.рублей. Продав данную квартиру, и беря в ипотеку 1 млн. рублей семья может купить однокомнатную квартиру. Платежи по ипотеке уменьшаться до 13 тыс рублей.
И эту ситуацию можно представить даже в выгодном для семьи свете!
При восстановлении дохода семьи, скажем через год, они могут восстановить уровень платежей в прежнем планируемом размере 23х тысяч и досрочно погасить ипотечный кредит за 6 лет, а затем снова вернуться к вопросу улучшения жилищных условий - параллельно удовлетворяя новые возникшие потребности - например, смена района и тп.
Да и чисто математически - можно сравнить переплату при исходном и новом варианте:
Исходная непосильная ипотекаНовый меньший ипотечный кредит
сумма кредита2 000000 1000000
срок 20 лет20 лет (при предлагаемом досрочном гашении - 6 лет)
ставка 12,5%14,5%
платеж 22 722 1й год - 12 800, остальные 5 лет - 22800
переплата 3 466 тыс. рублей 563 тыс.рублей
Обратите внимание на переплату! Постепенное увеличение площади является менее затратным вариантом для человека !
Этот вариант будет лучше реструктуризации еще и потому, что заемщик сам сможет решить, когда ему можно возвращаться к повышенным платежам!
При снижении процентных ставок на рынке ипотечного кредитования можно будет рефинансировать кредит и еще больше сэкономить!
Подробности по телефону 77-10-70 и на сайте
Ссылка